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随着社会进步和知识的普及，很多人都知道，保险是有效规避风险的工具，并不骗人。但对于普通人来说，保险仍是非常专业的金融产品，由于看不懂合同里的免责条款，只能将之描述为 “保险的坑”，心存畏惧。
今天就来谈一下，保险免责条款，到底怎样看？我们买的保险，哪些是不保的？什么是隐性免责，如何发现？
一、什么是责任免除，怎样看？保险对于普通人，无外乎有两种情况，要么能赔，要么不能赔。普通人眼中 “保险是骗人的”，实际是指保险的责任免除，也就是不能获得赔付的情况。
归纳一下，保险免责可以大致可以分为两部分：
显性免责：在合同上有一个固定的格式位置，字体加粗，只要看过合同，就不会错过。 隐性免责：散落分布在合同各个地方，例如免赔额、病种定义、特别约定、名词释义等等。
翻开合同，会看到有一个部分叫“责任免除”，已经明确写着，不能获得赔付的情况，这就是显性免责，下面就是真实合同的截图： 除了这些显性的免赔，其实保险还有一些隐藏在合同里面的约定，我把这些叫做隐性免责，如果不仔细查看，可能普通人并不会注意到。买保险，除了读懂保险责任，还要看清楚责任免除，两者同样重要，只有在保障范围内，才能获得赔付。如果投保时自己不注意看条款，想当然地以为什么都保，理赔时发现，这不保，那也不保，又要说 “保险是骗人的”了。
二、保险的责任免除，怎么看？
下面我们分别以重疾险、医疗险、意外险、寿险，分别看看不同保险责任免除的差异和共性，有哪些注意事项？ 1、重疾险的责任免除深蓝君通过仔细对比发现，各种重疾险，无论是互联网投保和线下投保的产品，责任免除条款共性都差不多，并没有特别差异之处，以某热销 ”责任免除“ 条款为例：
（1）投保人对被保险人的故意杀害、故意伤害； （2）因被保险人故意自伤、故意犯罪或抗拒依法采取的刑事强制措施； （3）被保险人在本合同成立或合同效力最后恢复之日起二年内自杀，但被保险人自杀时为无民事行为能力人的除外； （4）被保险人服用、吸食或注射毒品或未遵医嘱使用管制药品； （5）被保险人酒后驾驶、无合法有效驾驶证驾驶或驾驶无有效行驶证的机动车； （6）被保险人感染艾滋病病毒或患艾滋病期间（本合同中约定的疾病除外）； （7）战争、军事冲突、恐怖活动、暴乱、武装叛乱、核爆炸、核辐射或核污染； （8）遗传性疾病，先天性畸形、变形或染色体异常（本合同中约定的疾病除外）。
可以看到，故意行为、违法犯罪和部分不可抗力，都是不保的。如果被保险人由于酒后驾驶，发生车祸双目失明，虽然达到重疾理赔的条件，但是由于免责条款第五条，那么可能就无法获得赔付。同理，如果由于吸食毒品导致虽然符合理赔约定，但是同样也是在免责条款中的。
这些重疾险免责条款很多都是行业共性，基本上各家差异不大，对于普通人来讲，其实也不用过分担心和焦虑。 2、医疗险的免责条款不少人是生病之后才想买保险的，医疗险由于涉及费用报销范围的问题，免责条款比重疾险复杂得多。仔细对比市面上热销的百万医疗险，发现除了共性之处，还存在一些个性化条款。
医疗险共性条款包括以下：
主观因素与不可抗力：故意行为、违法犯罪、不可抗力不保，比如酒驾、战争； 不报销的范围：既往症和非合同约定医院范围不保； 不报销的项目：患精神性疾病、艾滋病、整形美容、遗传病、先天病、怀孕相关、牙科相关、康复性治疗、性功能相关、高风险运动、职业运动等，都是不能报销的。
所以如果生病了再买医疗险，这些都算既往症，保险公司不赔的。或者买了一份医疗险，想要报销美容、整形、生育等费用，都是没办法实现的，因为大部分医疗险都会把这些列为免责条款。
尊享e生：扁桃腺、甲状腺、疝气、女性生殖系统疾病的检查与治疗，需要 120 天等待期； e生保 Plus：心脏瓣膜、人工晶体、人工关节之外的其他人工器官材料费、安装和置换等费用不报销；由于职业病引起的医疗费用不报销。
所以，医疗险是最复杂的产品，不仅保障内容多样，而且限制条件也比较多，希望大家都能了解。 3、意外险的免责条款意外险的免责，相对更容易理解，最明显就是不保疾病。深蓝君看了很多意外险条款，基本上如下这些内容是不保的：
中暑、高原反应、药物过敏、个体食物中毒、猝死等，都不属于意外，不能获得意外险赔付。有的产品会明确列明，虽然有的产品没有列明，但也是不保的。
意外险一定要符合：外来的、突发的、非本意的、非疾病的使身体受到伤害的客观事件。
另外有的意外险的责任免除中，会加入其他的不保事项，典型的就是高风险运动，潜水、滑雪、跳伞、攀岩运动、赛马、赛车等，大部分意外险是明确除外责任的。 4、寿险的免责条款寿险的责任免除，可以说是最简单的了，目前很多互联网销售的产品一般只有 3-5 条。
（1）投保人对被保险人的故意杀害、故意伤害； （2）被保险人故意犯罪或者抗拒依法采取的刑事强制措施； （3）被保险人自本合同生效（或最后一次复效）之日起2年内自杀，但被保险人自杀时为无民事行为能力人的除外。
除了故意行为和违法犯罪行为，无论是疾病身故还是意外身故，都是可以获得赔付的。
三、“隐性免责”条款，怎么看？
看完各种保险的显性免责条款，下面我们来看看，保险合同里面的隐性免责。隐性免责分别散落在各个部分的条款和释义中，有的会字体加粗，但有些却并不明显，需要我们擦亮眼睛去发现。 1、隐藏在名词释义中隐藏最深的，莫过于名词释义里面的免责内容，并没有大大方方地写在显眼位置，需要从合同底部、字体很小的释义，或者翻到合同最后一页的名词释义，才能看到。
举个例子，某知名险企的返还型意外险百万任我行，是不保摩托车意外的：
在车辆释义里面第（5）点最后一句，摩托车和拖拉机也不在保障范围内，我们可以找到如上的释义内容。
当然并不是说这样条款不好，而是提醒大家不能想当然地以为所有车辆都是可以的，要仔细阅读关于车辆的定义，才知道摩托车和拖拉机是不保的。
除此之外，关于医院的定义、初次确诊的定义、救护车使用定义等，合同中有类似的注释标志的，都去翻看下其具体释义或定义，看是否含免责内容。
2、隐藏在投保须知里有一些隐藏在投保须知里面，属于比较容易查看的，比如我们之前提到过某意外险，在投保须知有如下内容： 如果游泳溺水、单人驾驶机动车身故等原因，是没办法获得保额的，只能拿到一半的钱，如果不知道这些，到理赔的时候才知道，那么又不免要说保险是骗人的了。
除此之外，在尊享e生医疗险中，也有如下约定：
尊享e生医疗险：质子重离子医疗仅适用于14周岁及以上的被保险人。
所以买了保险，一定要知道保什么，什么不保，这样才能合理控制自己的预期，以免到时候产生落差。 3、隐藏在具体条款中比如很多住院医疗险，保险责任条款里就包含免责内容，更准确理解是限责，对于赔付存在一定的限制。
比如这款医疗险，在住院的部分明确写明：
在每一保单年度内，因疾病或意外住院的最高给付日数为 180 日，累计疾病或意外住院超过 180 日发生的医疗费用，不属于保险责任范围。
4、财产险的免责除了人身保险，财产险也是有免责的，最常见的就是车险，我们前几天的车险文章就提到过，比如：
全车盗抢险：顾名思义若不是全车被盗抢，只是车上的零部件，例如轮胎、车灯、后视镜等丢失，是不赔的。 玻璃险：指挡风玻璃和车窗玻璃出现破损的情况，不包括车灯、车镜、天窗玻璃。
四、一点个人的感受：
在和保险公司同事交流中，其实很多人买了保险，根本都不看的，具体保了什么，怎么使用，根本都不清楚。很多人买了理财型保险，当罹患重疾时会向保险公司报案，知道无法理赔的时候更会勃然大怒。
还有这样的情况：
小A同学购买了一份普通的医疗保险，所以只能在公立二级及以上医院就医报销。某天小A突发不适，看到医院写了医保定点医院就直接去了，殊不知很多私立医院也是医保定点医院，在私立医院看病就医，并不在合同的保障范围。
所以本着对自己负责的精神，保险起码的合同生效日、等待期、免赔额、赔付范围、赔付比例等等，这些直接关系到理赔，建议大家在阅读合同时，也要多关注一下。
五、结语
任何事情都有两面性，如果买保险之前，不认真了解条款，买了保险之后，也不仔细翻阅合同，发生理赔纠纷时，就说保险的免责是 “坑”，这是不公平的。有个别 “奇葩” 免责条款，在购买之前，就要注意，如果是坑，就应该避免。如果是小瑕疵，在更看重产品保障和性价比的前提下，自己觉得合适，选择投保也是没有什么问题。
希望通过今天的分享，可以帮助到大家更好地认识保险。
保险无难事，只要肯学习。
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发表于 2018-6-19 09:46:49
