金融小百科：三分钟读懂互联网汽车金融

汽车情报员

　　[爱卡汽车 导购 原创]
　　关于汽车金融，在前几期的文章中已做了一定的介绍，大家可以点击文末链接进行回顾。而今天要介绍的互联网汽车金融则是在“互联网+”的浪潮下，将传统汽车金融加入互联网属性演变而来。那么互联网汽车金融都具有哪些表现形式？对于消费者有哪些利好？其发展前景到底如何呢？本文让我们一起探究。

●互联网汽车金融的运营模式
　　在市场前景十分广阔的前提下，互联网汽车金融颇受资本的青睐，目前发展出了多种模式，以下列举一二。
　　一、依托于汽车电商的互联网汽车金融

由于通过汽车金融方式买车的前提是拥有购车需求，所以汽车电商利用先天优势将互联网汽车金融作为其购车的支付手段。此种模式就如同在某宝上购买商品，而利用花呗支付一样。总结来说，它们具有以下几种运营模式。

互联网汽车金融则是在“互联网+”的浪潮下，将传统汽车金融加入互联网属性演变而来。

媒体电商

媒体电商的本质是给汽车品牌做曝光或者为线下4S店导流。汽车厂商在电商平台开设旗舰店，利用代金券吸引消费者。平台按照标准收取广告费和销售线索费用。

O2O或C2B模式（线上到线下或客对商）

用户在线上发布自己的购车需求，并支付一定的定金强化购车意向，平台打通线下经销商，经销商背对背给用户报价，用户做出选择去线下完成交易。这种模式下，可以通过对经销商的反复询价比价，从而拿到更低的底价，平台则向经销商收取一定的佣金而获利。

B2C模式（商对客）

在商对客的模式下，互联网公司自己采购车源，控制定价权，自建提车点。模式类似于京东自营。这种模式下，用户在平台上交少量定金锁定车源，由平台线下合作的4S店提供交车服务。但是，这种模式下厂商为了照顾经销商的利益，难以给出更低的底价，出售的往往是库存车和滞销车，电商平台难以获得可观的利润。

厂商为了照顾经销商的利益，难以给出更低的底价，出售的往往是库存车和滞销车，电商平台难以获得可观的利润。

　　二、互联网汽车金融平台

由于电商模式存在诸多阻力，许多互联网公司则直接搭建互联网汽车金融平台。例如阿里车秒贷，它们搭建平台并和厂商和金融公司合作，利用蚂蚁金服的大数据提供风控能力。用户仅需在线上申请贷款，几小时之内便可获得审批，用户拿着审批凭证到4S店进行买车流程。但这种模式下，平台将风险转移给了经销商承担，导致线下经销商的积极性并不高。

●互联网汽车金融发展的桎梏

以上所述的互联网汽车金融模式依然存在诸多病结。审批授信的体验较差，风控能力和征信问题都有待合理解决。而且互联网汽车金融平台由于抢夺了经销商的蛋糕，而且把风险推给了经销商，导致线下的转化率不高，对线下的把控能力较弱。

由于经销商对其利润的保护，导致原本寄希望依托于汽车电商作为支付手段的互联网汽车金融，没能走出合适的道路。

●理想状态下的互联网汽车金融

理想状态下的互联网汽车金融，需要从场景和风控两个方面着手。场景层面，需要加强与厂商、经销商的合作，互利互惠，通过更好地服务汽车销售环节来体现金融的价值；风控层面，则需要从评估车为主向评估人为主进行转移，这便需要借助大数据风控的手段，尽量获取更多相关人的数据，建立并持续完善风控模型。但目前来说各家企业都必不可少地面临风控风险，这就需要加强线下场景的把控能力。

互联网汽车金融最理想的应用场景是线上审批、线上支付、线上还款，线下提车。

　　编辑总结：由于新一代消费者对互联网具有较高的依赖度，并且对信贷消费具有较高的接纳程度，所以我国互联网汽车金融还将得到加速发展，前景非常广阔。基于此背景，互联网汽车金融企业要抓住发展机遇，化解与汽车厂商和经销商的利益矛盾，互惠互通。同时还要完善风控和优化消费者体验，加强对线下的把控。作为消费者要敢于尝试新的消费形式，获得金融技术进步带来的红利。（本文图片素材来源：视觉中国）

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